Кредитная история и кредитные карточки
Кредитный баланс. Отличия отображения в РБ и США
В Республике Беларусь Кредитная линия оформляется в банке при вашем непосредственном визите. Вы приходите в банк лично, у вас берут справку о заработной плате а также смотрят вашу кредитную историю, объем уже заимствованных средств и затем определяют объем кредита.
Кредитная линия в РБ - это количество денег выделенное банком вам для нужд и под проценты ( бесплатного ничего нет, если не брать в расчёт кредитки с грэйс периодом). Вы можете ими пользоваться и снимать со счета, переводить за услуги и товары. Есть также кредитные карточки - к вашему кредитному счёту привязана платежная карточка и вы можете её использовать как инструмент для оплаты товаров и услуг.
В Республике Беларусь распространены такие кредиты как: потребительские, кредиты на специальные нужды и т.д. то есть это дополнительные ограничения которые накладываются на ваши кредитные средства, чтобы вы не могли использовать их для покупок не по назначению. Когда Вам выделяется Кредитная линия, у вас сумма отражается на балансе как минусовое сальдо.
Так к примеру если у вас кредитная линия на 1000руб, вы потратили 100 руб, на балансе будет написано - что вы потратили 100 руб то есть будет стоять '-100' руб. То есть чётко видно сколько денег вы должны вернуть банку.
В Америке, кредитные деньги отражаются на балансе иначе. Выделенный вам кредит сразу виден на карточке, счёте ( это можно очень просто посмотреть в онлайн банкинге). Т.е. если вам выделили 1000 кредита, то вот эту сумму вы и увидите изначально как ваш баланс. По мере траты денег ваш баланс будет уменьшаться. Т.е. если вы потратили 100 из тысячи, то на балансе будет 900. А если на балансе 0 в Америке, это значит что вы потратили все кредитные деньги. В отличии от РБ где 0 на балансе значит что вы ничего никому не должны. Именно это отличие поначалу очень сильно путает людей.
Также хотелось бы отметить, что в США никто у вас не будет требовать справку о зарплате для оформления кредитной карточки, она не нужна. Нужен только ваше водительское удостоверение (американское конечно) или паспорт плюс SSN. Возможны другие наборы документов для разных случаев - надо уточнять индивидуально.
Погашение кредитной задолженности
Все кредитки в Америке имеют свой грейс-период Который длится календарный месяц(есть кредитки которые имеют 18 месяцев грейс периода, но пока их не трогаем). В течение этого месяца вы можете пользоваться всей предоставленной банком суммой бесплатно. Но когда закрывается кредитный месяц который в США называется statement период, потраченная сумма денег будет выставлена вам к оплате. Её вы должны будете погасить примерно до конца следующего отчетного периода (обычно это 25 дней после выхода statement-а) Грубо говоря до конца следующего отчётного месяца.
Я советую всегда возвращать банку всю указанную сумму. Если банк вам выставил 500 , надо эти деньги и вернуть, не меньше, если вы не хотите платить проценты. Однако, существует возможность погашения так называемой минимальной суммы. Банк вам всегда напишет в требовании минимальную сумму и сумму которую вы потратили за предыдущий отчётный месяц (statement).
Если у вас нету денег, и вы не можете погасить всю сумму потраченную за месяц, то надо в обязательном порядке погасить минимальную к оплате сумму которую выставил вам банк. Категорически нельзя не платить ничего или меньше минимальной суммы.
Если вы пропускаете срок погашения и ничего не платите банку или платите меньше хоть на цент минимальной суммы - это очень негативно будет влиять на вашу кредитную историю как краткосрочно так и в долгосрок. Она очень резко пойдёт вниз, но это не самое страшное, вы получите негативный маркер в свою кредитную историю, и не сможете его снять никогда. Этот индикатор не позволит вам далее оформляться на практически любые карты более двух лет, и будет вам портить кредитную историю очень долго. Платите всё вовремя, это очень важная привычка, которую надо выработать.
Кэшбэк
Это очень распространённое понятие здесь в США . Когда вы пользуетесь кредитной карточкой в Америке вы возвращаете себе часть от суммы покупки. Но это не является возвратом наличных (живых) денег, данные деньги будут отражены на вашем кредитным счету в графе кэшбэк. Ими можно будет воспользоваться для погашения кредитной задолженности по данному кредитному счёту. Далее при развитии вашей кредитной истории и открытии дополнительных счетов вы сможете перевести этот cashback себе на счёт, но это будет самым невыгодным использаванием этих денег. Для максимальной выгоды, лучше переводить эти баллы/принты в сеть партнёров.
В некоторых банках есть возможность транзита данной суммы на ваш Checking account или Saving Account. Таким образом чем больше вы покупаете с использованием кредитки - тем больше получайте кэшбэк и соответственно больше экономите.
Некоторые Банки предоставляют Хорошие скидки на определённые товары (от 1% до бесплатных обедов раз в месяц на год). Т.е. покупая товар из скидочной категории определенной банком (еду например), вы получаете назад ваши потраченные деньги. Это будет очень значительные суммы которыми вы сможете погасить часть вашего кредита в том числе. Некоторые банки предоставляют cashback в виде бонусных баллов которые впоследствии можно использовать например для путешествия либо для оплаты гостиничного номера. США система кэшбэка развита очень хорошо.
Я советую открывать и пользоваться кредитными картами, а не наличкой или дебитовыми картами, поскольку:
это способствует построению вашей кредитной истории
вы получаете часть денег при покупке с карты, которые вы можете использовать в своих целях.
Кроме cashback некоторые виды кредитных карт предлагают скидки в определённых магазинах ( до 50% но бывает и 100% на ограниченные суммы). Таким образом один и тот же банк может вам предоставлять различные виды кредитных карт с различными бенефитами на них.
Небольшая математика: семья из 3 человек тратит минимально 500$ в месяц только на еду, это 6000 в год только на еду. Если вы будете оплачивать такие покупки кредитной картой, то минимально что вы получите(при 1.5% cashback) будет 90$, а при 5% это будет уже внушительные 300$ в год. Приятный бонус к пользованию, верно? Кроме того, некоторые карточки дадут вам скидку в полтора раза на билеты, если вы их будете покупать за полученный кэшбэк. Пример: билет стоил 600 а вы его купили за 400 кэшбэка начисленного вам по карточке.
Credit score
Когда вы приезжаете в Штаты вы открываете обычно Checking и возможно Saving аккаунты. Данные аккаунты вы открываете только для хранения своих сбережений и они практически не влияют на вашу кредитную историю. Всё что касается кредитной истории - это только ваши кредитные карточки с кредитными аккаунтами, непосредственно кредитами(обычно машина или дорогая техника).
Основная цель по приезду это построить кредитную историю.
Кредитная история формируется в зависимости от того, как правильно вы ведете свои кредитные карточки. Как быстро и часто вы платите за кредит, какое количество кредитных линий у вас открыто, сколько денег вы тратите ежемесячно с вашей карточки, нет ли у вас просроченной задолженности - как раз то, о чём шла речь выше. Это важно. Если вы не погасили хотя бы минимальную сумму задолженности - кредитная история пойдёт в минус. Т.е. вы получите запись в вашу кредитную историю в которой будет понятно, что вы не заплатили по счетам. Для кредитной истории очень важно как производятся ваши кредитные платежи. Много ли просроченной задолженности. Сколько раз были пропуски оплаты задолженности. Какое количество денег вам выделено в качестве кредитных линий, Сколько из этих средств вы используете.
Возраст кредитной истории
Очень важен возраст вашей кредитной истории, который исчисляется от первой открытой вами кредитной карты. Есть небольшой нюанс. Возраст вашей кредитной истории зависит от количества открытых кредитных карточек и суммы времени использования этих карточек.
Пример 1: одна карта открыта год назад - возраст вашей кредитной истории равен году: 1 год делим на 1 кредитку, получаем один год.
Пример 2: одна кредитка открыта 2 года назад, одна сегодня. Получаем 2/2=1 год.
Пример 3: 1 кредитка 2 года назад, ещё одна год назад, третья 1.6 года. Возраст кредитной истории равен 3.6/3=1.2 года что точно лучше чем в примере 2.
Кредитные агентства и Credit Score
В США много кредитных агентств. Однако основные, которые влияют на вашу кредитную историю это Equifax, Experian и TransUnion. Информация в каждом агентстве будет разной эти агентства не сотрудничают между собой, у них нету общей базы данных. На каждого человека ведётся своя статистика где отражены ваши оплаты, история погашения, количество использованных денег за перевод и т.д. Тем не менее из данных всех этих агентств составляется ваша Fico Score.
Кредитные рейтинги исторически основывались на рейтинге Fico связанным с аналитической компанией данных, первоначально известной как Fair Isaac corporation. Таким образом FICO Score у вас будет одна и та же независимо от того в каком штате вы живёте. Куда бы Вы не переехали в США - у вас будут спрашивать FICO Score которая определяет ваш финансовый статус как заёмщика денег.
Она собирается из данных этих агентств но составляется именно FICO. Поэтому очень важно иметь кредитные карты различных платежных систем, ведь некоторые сотрудничают только с одним из трех: Equifax, Experian и TransUnion. В Иллинойсе основным кредитным агентством является TransUnion.
Указанными кредитными агентствами разработана модель исчисления вашей кредитной истории она называется Vantage score 3.0. Она наиболее приближена к FICO Score. Публичных доступов к алгоритмам расчёта кредитной истории нет ни для 1 ни 2 модели. Всё что нужно знать это то что разработанная модель максимально приближена к модели расчёта Fico Score. FICO перешла на достаточно жёсткие условия определения credit score. С Fico 8 (внедрена 2009 году) на Fico 10. Они делают очень глубокий анализ и выявляют попытки погашения кредитной задолженности по одной кредитной карте за счёт другой кредитной карты.
Если у вас нету кредитных карт и кредитные истории то для того чтобы определить вашу платежеспособность Кредитное бюро будет направлять запросы в различные банки для определения - есть ли у вас какие-либо Счета такие как Checking или Saving. Поэтому рекомендуется чтобы на Checking аккаунте было более чем 500 долларов баланса постоянно, что в этом случае даст информацию о том что вы платежеспособны. Информация касающаяся Checking или Saving аккаунтов не подтвержденная официально (относительно определения кредитной истории), она выверена опытным путем пользователями и может меняться в зависимости от ситуации.
Credit Score Штатов имеет рейтинг от 300 до 850. Самый оптимальный Credit score это 740 и более.
Типы банковских аккаунтов
Для начала достаточно заполнить что есть несколько видов аккаунтов Checking account, Saving account и Credit account.
Checking account Это аккаунт который чаще всего используется для чеков, как их обналичивания так и их выписки. К нему привязывается чековая книжка в которой указаны необходимые данные для оформления/заполнения чека на необходимую сумму. В чековой книжке обязательно должен быть указан номер вашего аккаунта и номер банка (routing number). Чеки здесь всегда приветствуются, т.к. это очень удобный способ оплаты для поставщика услуг/товаров. Так некоторые жилищные ассоциации к оплате принимают только бумажные чеки. Т.е. не все организации по съему жилья развиты так, что могут принимать электронные/банковские переводы. Также чеки могут быть полезны, если вы покупаете какие-то товары на ферме или на сезонном рынке, где почти всегда нет возможности расплатиться картой. А носить с собой кошелёк с купюрами неудобно. На самом деле чековые книжки очень распространённое явление в США.
Вместе с тем избегайте хранить на чекинг аккаунте очень большие суммы денег, поскольку данный вид аккаунта недостаточно защищён в случае если с него мошенническим путем будут сняты средства, банк вряд ли сможет возместить вам большую сумму целиком.
Вместе с тем Checking account очень полезен для перечисления на него вашим работодателем заработной платы. Для этого вам Достаточно знать порядковый номер вашего банка и порядковый номер вашего счёта. Данную информацию вы предоставляете вашему работодателю и просите у него открыть Direct deposit. Это очень удобно и позволит избежать лишних процедур по зачислению на свой счёт денег с чека который вам выпишет ваш работодатель и выдаст как бумажное обязательство, с которым вам все равно придется или идти в банк или обналичивать через мобильное приложение.
Важность кредитной истории
Кредитная история очень важна, и требуется начиная с покупки телефона у провайдера в кредит, оформление коммунальных услуг в арендованном жилье, не говоря уже про кредит на квартиру/дом заканчивая приемом на работу (нет кредитной истории, нет работы на правительство или связанной с финансами)
В США распространено такое понятие как Club membership в некоторые магазины для того чтобы зайти необходимо предъявить карточку участника данного клуба membership Card И такие магазины требуют у вас кредитную историю в том числе иногда. Также кредитная история понадобится для покупки автомобиля в кредит, для аренды жилья арендодатель будет требовать у Вас кредитную историю. Вместе с тем нулевая кредитная история (вы получаете её по первому приезду) гораздо лучше чем плохая/испорченная кредитная история.
Приведу пример, предположим по приезду в Америку вы захотите приобрести телефон у оператора сотовой связи. Сотрудник компании связи говорит о том что он может предложить вам Бесплатный телефон плюс тарифный план (который вам в любом случае придется рано или поздно оформить), и сообщает что для оформления он должен запросить вашу кредитную историю. Нужно знать, что любой запрос кредитной истории (на самом деле их два вида, но это отдельная тема, по этому обобщим) сторонней организации понижает вашу кредитную историю и в данном случае, после запроса, она будет не нулевая а отрицательная. Поэтому очень важно по приезду в Штаты не делать необоснованных запросов в свою кредитную историю, иначе в случае негативной кредитной истории уже банки будут отказывать вам в предоставлении кредита, который вам точно будет необходим в начале пребывания (первые года).
В штатах все привыкли к кредитам, как к инструменту лёгкого занятия денег под маленькие проценты, и ничего плохого в этом нет, если пользоваться грамотно.
Saving Account это тот аккаунт в котором вы можете хранить ваши деньги. Это чуть более защищённый аккаунт чем Checking Account и здесь уже в случае мошеннических действий банк вернёт вам ваши деньги если они будут украдены. Вместе с тем на данном аккаунте деньги будут лежать под 0,01 процентов годовых. Этот аккаунт необходим исключительно для хранения денег. Рекомендуется хранить деньги именно на этом аккаунте трансфер между Saving и Checking аккаунтами происходит очень легко и быстро в интернет банкинг любого банка. Тем не менее надо помнить, что есть ограничения на кол-во переводов с Saving аккаунта, обычно не более 6 за отчётный период. Хранение денег на счету даст вам преимущество и прозрачность ваших сбережений для банков при покупке дома или машины в кредит.
Где можно бесплатно посмотреть свою кредитную историю раз в год?
Указанные выше кредитные агентства (Equifax, Experien и TransUnion,) имеют свои общедоступные сайты. На этих сайтах Вы можете просмотреть бесплатно свою кредитную историю один раз в год. Там вы сможете найти всю информацию включая когда у вас было погашение кредита, какое количество кредитных платежей вы совершили, какая кредитная задолженность у вас имеется в настоящее время и т.д. т.е. полный кредитный отчет. Это может пригодиться когда у вас будет подозрение о том, что в отношении вашего кредитного аккаунта совершены противоправные действия. Это может произойти если ваш Social Security Number (SSN) появился в общем доступе либо если ваш пароль является недостаточно защищённым.
При посещении сайта в данных агентствах будет предложена подписка, для того чтобы вы смогли получить вашу кредитную историю. Данная подписка будет сделана автоматически на определённый период и если после просмотра вашей кредитной истории вы не откажетесь от подписки то сразу могут взыскиваться ежемесячно платежи за подписку на данный сайт. Мой совет - после просмотра кредитной истории данную подписку отменить сразу. Первый месяц обычно стоит 1$, а последующие около 30 в месяц.
Чтобы не попасть в неприятную ситуацию первое время советую спрашивать конторы, включая страховые компании, каким образом они будут запрашивать вашу кредитную историю, и будут они делать это вообще или нет. Страховые обращаются в кредитные агентства для того, чтобы получить информацию по вашей кредитной истории. Но в таком случае они должны делать не Hard Inquiry а soft Enquiry - последняя не понижает ваш credit score. Ведь по прибытию в Америку вам понадобится как минимум 3 страховки: медицинская, глазная, зубная, страховка жилья и страховка на автомобиль. В обязательном порядке уточните в страховой компании который будете обращаться за получением страховки - каким образом они будут получать в вашу кредитную историю. Если в страховой вам скажут что они будут делать только Hard Inquiry ( получите минус в credit score) мой совет выбрать другую страховую компанию.
Стратегии построения кредитной истории
Первый вариант если у Вас уже есть постоянная работа в США и вы открыли Direct deposit, вы можете примерно после 3 месяцев попробовать открыть обычную кредитку в этом же банке. Я советую Chase Bank и самую низкую кредитку типа обычную Flex или простую Freedom (не Unlimited). Ваш открытый аккаунт с Direct deposit является информацией для банка, что у вас есть ПОСТОЯННЫЙ доход и следовательно вы в состоянии погашать вашу кредитную задолженность без риска для банка и будет хорошим плюсом при открытии первой кредитки. Далее никакой практически роли ваш чеккинг не играет. Если вам отказали, то тогда делаем второй вариант.
Второй - начать с secured Credit Card
В этом случае не надо ждать три месяца, а можно идти её открывать сразу.
Немного по подробнее: есть два вида кредитных карт
- обычная кредитная карта, это кредит банка
- secured Credit Card - это вы сами кладёте определённую сумму денег на счет банка.Данную сумму вы передаёте банку на хранение на полгода-год и эту сумму вам банк выдает в виде кредита. Далее ваша задача использовать ваши деньги как кредитные средства, делая погашение своевременно и не выходить за лимиты. В случае выполнения данных условий ваша карта поменяет статус на обыкновенную кредитную карту через пол года, год. А денежные средства которые вы клали на неё банк возвращает вам обратно И вместо этих денег предоставляет вам полноценные банковский кредит. Он может быть предоставлен либо на ту же сумму либо на сумму большую если у вас появился стабильный заработок на момент переквалификации с Secured Credit Card на обычную.
Вы можете открыть Secured Credit Card в Bank of America. Хороша это карточка тем что с момента её открытия у вас начинает формироваться ваша кредитная история. Плюс по этой карте вы сразу же при открытии получаете бенефиты обычной кредитной карты в том числе и кэшбэк.
Также я советую на первое время открывать карточки которые не имеют годовых оплат. Некоторые банки выдают карты за пользование которых взыскивают годовую комиссию, она обычно в районе 100 долларов . Таким образом secured Credit Card Это самый безопасный и самый верный способ построить свою кредитную историю . Я бы настоятельно рекомендовал не закрывать Эту карту никогда. Именно от этой карты будет зависеть возраст вашей кредитной истории. Не известно случаев о том что Bank of America отказывал кому-либо из приезжих в открытие Secured Credit Card .
Хочу обратить внимание на следующие вещи когда вы начнёте открывать secured Credit Card. Bank будет у вас интересоваться на какую сумму Вы готовы открыть данную линию Я советую открывать кредитную линию на 1,5-2 тысячи долларов. Основная ваша трата это будет на покупку продуктов. В месяц на это может уйти от 500 до 2000 долларов на семью, также 500 долларов у вас должно быть в запасе, Это хорошо тем что вы сможете тратить ваши деньги а потом возвращать их обратно. Secured Credit Card Вам нужно будет открыть только Однажды по приезду в США Больше её никогда открывать не надо.
Как правильно пользоваться кредитной карточкой. Это важно!
Предположим что вы открыли карту 1 числа в течение этого месяца начинает действовать грейс-период и вы можете тратить представленную сумму Как Вам угодно. Далее Вы должны в следующем месяце погасить обязательно минимальный платёж или полностью погасить долг выставленный банком. Как это происходит: вы тратите деньги в течении месяца, далее выходит ваш statement, где банк суммирует ваши затраты с предыдущего месяца и говорит вам, допустим, что в предыдущем месяце ваша задолженность составила 100 долларов и минимальная сумма 35. Пожалуйста оплатите эти 100 долларов до 25 числа следующего месяца, И этот платёж, с крайним сроком Due Date ни в коем случае нельзя пропускать. Если вы вдруг пропустили оплату и ваш payment history содержит одну неуплату Это говорит о том что вы попали в большие неприятности и надолго (без шуток). Payment history вычисляется как количество закрытых statement периодов к кличеству оплаченных statement периодов То есть сколько раз Вы должны были оплатить И сколько раз Вы это сделали вовремя. Если произошло так, что один в году вы не оплатили то тогда мы 11 делим на 12 И получается что только 90% времени (а не требуемые 99.9%)оплачивали за кредит вовремя а целых 10% не платили за него. И это плохо потому что банки требуют чтобы было 99,9, иначе вы не являетесь благонадёжным заёмщиком. Чтобы закрыть эту одну неуплату вам придется погасить вовремя более 960!! месячных statement periods (959/960=99.895)!
Никогда не пропускайте payment - это 35% влияния на вашу кредитную историю.
30% влияние на вашу кредитную историю оказывает сумма долга - Utilization.
Пример: карточка на 1000 долларов непогашенные остаётся сумма в 90 долларов это 9% от выделенной вам credit line, данную информацию банк передаёт в Кредитное бюро. 90% это допустимый уровень использования кредитных карточек. В банке вам скажут что можно до 30% суммы тратить и не возвращать, и ничего страшного.
Но это не точная информация, поскольку банку выгодно чтобы вы пользовались кредитом Как можно в большем количестве ( но не выходили за лимиты и не тратили все средства, которые потом можете и не вернуть) и производили погашение Как можно в меньшем объёме. Потому что банк Потом начисляет проценты и за счёт этого в принципе банки и существуют . Наиболее оптимальная сумма остатка долга на кредитной карте для США составляет 9%. НО это не значит что вы должны использовать карту только на 9%. Важный момент - не пропустить окончания statement периода и оплатить выставленный банком долг вовремя. Я советую за 5 дней до окончания вашего statement периода погасить задолженность по карте (утилизация - utilization) до 9% А лучше меньше. Грубо говоря если потратили 1000 долларов то 90 долларов это максимальная сумма которая может остаться у вас как заложенность за 5 дней до наступления конца statement периода. Т.е. ваш долг не должен превысить 90$. Также советую оставлять на кредитной карте 1$ либо центы. Пример:карта на 1000 долларов, можете тратить всю 1000 даже несколько раз в течении одного месяца, но при условии что вы будете возвращать эти деньги снова на карту сразу после трат. Грубо говоря Вы можете хоть Каждый день тратить по 1000 долларов и возвращать снова на эту же карту. Это можно и нужно делать во-первых для того чтобы получать бенефиты с этой карты во-вторых для того чтобы банк видел о том что у вас большие траты и вы можете погасить их. Это также будет свидетельствовать о том что вы платежеспособный кредитополучатель.
Также я советую установить на своей карте авто оплату кредитной задолженности. Она гасит вашу кредитную карточку автоматически в банке на минимальную сумму (или полную сумму выставленную банком, как настроите). Сделать это можно в интернет банкинге. Но на неё надеяться не надо что она сделает всё за вас, поскольку вы должны сами следить за тем чтобы utilization (утилизация) вашей карточки не превышала 9% в конце месяца. Обращайте внимание, что минимальная сумма не является всей вашей кредитной задолженностью, а это минимальная сумма которую банк просит оплатить в конце каждого месяца. Ну если вдруг случилось так что вы куда-то уехали И у вас просто нету интернета, автооплата очень поможет вам избежать неприятностей в построении вашей кредитной истории.
Таким образом две вещи которые вы должны будете делать Обязательно это:
погашать задолженность за 5 дней до наступления statement периода вплоть до одного доллара
установить автооплату на любой кредитной карточке, которую вы открыли в том числе и на secured Credit Card
Также я не рекомендую оплачивать кредитную карточку полностью до 100 процентов. Я рекомендую оставлять на ней доллар или несколько центов. Это необходимо для того, чтобы кредитное агентство видели, что вы в действительности пользуетесь данной картой.
Потому что в случае если вы не пользуетесь вашей кредитной картой банк имеет право закрыть всё по истечению определенного количества времени. Это является очень негативным маркером поскольку если у вас была одна кредитная карта, а банк её закрыл, то возраст вашей кредитной истории будет равен нулю. По этому, даже если со временем проживания в Америке вы откроете 10 кредитных карточек или больше - вы должны будете обязательно показывать движение на ваших картах, чтобы их не закрыли. Можно делать минимальную покупку будь то кофе, мороженое, батарейка и так далее (обычно достаточно раз в пол года). Таким образом банки и кредитные агентства видят, что вы пользуйтесь картой и погашаете задолженность вовремя и возраст вашей кредитной истории не уменьшается. А так же вы получаете оплаченный период в вашу копилку, что тоже играет важную роль и оказывает положительное влияние.
Ответы на Вопросы и советы
Страховые организации имеют свою страховую историю, где штрафы за дорожно-транспортное происшествие влияют на данную кредитную историю То есть если вы попали в ДТП то ваша страховка будет увеличена Практически во всех компаниях Независимо от того являетесь ли вы виновником ДТП или нет .На credit history это не влияет никак. В штатах (если обобщить) есть 2 типа штрафов 1 влияет на страховку, Второй не влияет на вашу страховку вообще. Допустим Если вы пересекли на красный свет и попали под камеру и Вам пришло письмо о необходимости уплаты штрафа то это Никаким образом не влияет не на ваши права, не на вашу страховку. Но если вам policeman выдал ticket за превышение скорости - Это очень сильно будет влиять на страховую историю в компаниях, которые занимаются страхованием автомобилей. Также это будет первым шагом с негативными последствиями, так как 5 нарушение правил могут привести к лишению водительских прав пожизненно.
Мой совет открыть одну secured Credit Card на семью Если вы будете выбирать между тем чтобы открыть по одной кредитка на 1.000 каждую на мужа и жену то лучше открыть одну карту на 2000 - 3000 (в зависимости от количества членов семьи) на одного из супругов.
Первую очередь по приезду в США вы должны будете получить SSN Который поможет открыть счета в банке в том числе secured Credit Card. Хоть и были случаи когда люди без SSN, просто с таможенными документами Смогли открыть Bank of America secured Credit Card, надеяться на это не стоит. Не смотря на то что жёсткого алгоритма нет (или в банке не придерживаются инструкции) нет, все равно надо получить SSN и со своим белорусским паспортом прийти в банк . Чтобы не получить отрицательную кредитную историю Вы не должны брать кредит первое время ни на какие товары В том числе Вы не должны открывать в магазинах карточки membership. Это как правило Клубная карточка брендовых магазинов которые предлагают оформиться на её. На самом деле данная карта, почти всегда, является замаскированной кредиткой. Мой совет - первые полгода на данную карту не стоит регистрироваться. Потерпите. Потому что можно получить негативный маркер в кредитную историю если вам откажут.
Разные банки запрашивают кредитную историю у разных кредитных агентств. Так вот если в TransUnion обращаются практически все кредитные организации Иллинойса
Есть совет открывать кредитные карточки различных платежных систем: Visa, MasterCard, Maestro, Discover and American Express.
American Express очень хорошая кредитная кампания по открытию кредитных карточек и по построению кредитной истории Но не поначалу. Во-первых Это большой риск поскольку мы только приехали в Америку и не имеем кредитной истории результатом может быть отказ в выдаче кредита Что может негативно отразиться в случае если вы захотите получить кредит в другом банке Также хочу предупредить что Несмотря на то что American Express достаточно распространённая система, не во всех магазинах Вы можете расплатиться их картой. (American Express) Так в частности в Costco (одна из самых известных сетей магазинов) вы не сможете ничего купить с ней.
Есть определённые условия для бесплатного пользования Checking и Saving Account. В большинстве банков для того чтобы вы не платили за содержание данного аккаунта, на счету должно находиться не менее 1500 долларов на Checking и 500 долларов на Saving Account. Если вы не будете соблюдать данные правила то вам придётся оплачивать некоторые Fee (комиссии). Если у вас ранее был открыт дебетовой аккаунт в банке и вы не соблюдаете условия без комиссионного пользования - с вас взыскивают ежемесячно за содержание аккаунта около 12-15 долларов, и если данная сумма не является погашенной вовремя - то естественно это будет Хит в вашу кредитную историю
Опять же повторюсь я советую открывать Secured Credit Card на 1 человека в семье в самом начале. В частности на того человека который получает заработную плату, поскольку за одной кредитной картой легче следить, особенно поначалу, и по истечению 6 месячного периода, когда ваша карта превратится в обычную кредитную - вы сможете добавить authorize user в лице вашей супруги или супруга. И у них автоматом кредитная история насчёт исчисляться с того момента когда вы на себя открыли данную карту. То есть вы ничего не потеряете но будет проще пользоваться.
По поводу кредитных карт для детей информации нет Однако при получении кредита на обучение для ребёнка также будет играть роль кредитная история родителей. Также Советую не открывать кредитную карту на детей А добавлять их в качестве authorize user На свою кредитную карту.
Очень часто задают вопрос о том какой лимит по зачислению наличных денег на счета в Америке Эту информацию вы можете уточнить в банке Но мой совет не закидывать на один счёт больше 10000 долларов единовременно. Если у вас есть 30000 долларов То Распределите их на несколько месяцев Чтобы к вам не возникли вопросы в отношении отмывания денег Можете закидывать по несколько тысяч раз в неделю Поскольку могут возникнуть запросы о том какой деятельностью вы занимаетесь Если вы получаете деньги наличными, а наличными здесь в Штатах деньги никто не выдаёт Обычно это чек либо трансфер со счёта на счёт. Пополнять погашать задолженность на кредитной карте вы можете с Checking Account либо saving Account. Это важно поскольку когда вы будете оформлять кредит, банки будут собирать статистику с ваших счетов. Вы вдруг решаете купить автомобиль с Вас запрашивать статистику за последние два месяца это делается для того чтобы понять Являетесь ли вы человеком который имеет стабильный доход И откуда вы берёте деньги Поскольку никто не будет связываться с человеком который наличными заливает в деньги в банк. Это очень подозрительно здесь в США . Единственное место где вы сможете использовать наличные деньги это купить машину у дилера, и то не у каждого.
Что означает минимальный платеж. Предположим у вас вашей кредитной карте установлен минимальный платёж 70 долларов что это значит Что если вы погашается Эту сумму то кредитная история не страдает но вместе с тем на оставшуюся сумму в банк насчитывает вам проценты Это минимальная сумма должна быть погашена 100%. Если предположим банк просит у вас заплатить 100 доллара то вы должны заплатить именно эти 100 долларов ни в коем случае не меньше.
Здесь в США процент по кредиту составляет в среднем 25% поэтому я не советую оставлять непогашенным кредит. Выставленную сумму банком гасите полностью. А что бы она не была большой к выставлению, перед окончанием вашего statement period оставляйте 1 доллар для того чтобы показать что карта используется.
Т.е. вы платите по statement за предыдущий период, но также вы должны будете следить за текущим долгом и не оставлять его на конец периода выше 9%. Да это немного сбивает с толку, но примите за 2 правила обязательных к исполнению.
Существует бесплатное мобильное приложение которое называется Credit Karma по данному предложению вы сможете самостоятельно отслеживать вашу кредитную историю Она не будет 100% соответствовать вашей настоящей кредитной истории, но примерно вы будете представлять На каком пункте вы находитесь и также вы увидите если кредитная история будет падать вниз либо повышаться используя это приложение бесплатно.
США приумножить деньги в банке Вам не удастся банк здесь выполняет скорее защитную функцию помогает вам сохранить ваши деньги но не приумножить Единственная возможность здесь в Штатах приумножить деньги это вкладывать деньги в ценные бумаги. Недавно появилась возможность вкладывать в cripto currency exchange.
Если вы продали в Республике Беларусь жильё, и хотите привести определённую сумму в США то вы должны помнить, что 10000 долларов и более должны быть задекларированы. Таким образом у вас имеется официальное подтверждение о том что данную сумму вы привезли сюда из Беларуси легально. Если банк потребует у вас информацию об источнике данного дохода, вы можете предъявить договор купли-продажи имущества, это тоже должно сработать.
Вопрос - Можно ли по прилету сразу же получить на руки ssn
По прилёту вы заполняете целый ряд документов в котором указывается о том что просите выслать мне грин карту и ssn по определенному адресу, это очень важно, это обязательно необходимо указать. Очень много людей которые не указывают данный адрес и потом сталкиваются со сложностями поскольку их документы находятся в Social Security administration, Куда в последнее время в связи с пандемией попасть очень трудно. Следует понимать, что получить ssn в течение 2 дней просто нереально. Ориентировочное время получения вашего ssn по почте 2 недели.
Вам не обязательно иметь ssn на руках чтобы открыть счёт в банке Достаточно иметь документы ты подтверждающие что вы на границе выполняли определённые формы в том числе формы для получения ssn.
Я советую самое первое погашение по кредиту произвести наличными в банке. В дальнейшем есть возможности погашать задолженность через браузер войдя в свой личный кабинет. Если даже Чекинг аккаунт открыт в одном банке а кредит Секьюрити карт в другом банке - вы без проблем можете производить трансфер денежных средств без комиссий. В этом случае очень удобно пользоваться мобильными приложениями. Единственное хочу предупредить о том, что если вы отправляете денежные средства на счёт начиная с пятницы вечера или в выходные, то есть вероятность, что они ещё не будут отражены в понедельник. Обычно это один день ожидания после выходных. Именно поэтому я советую гасить все кредитные карточки за 5 дней до того, как истечет ваш период. Даже если банк работает в субботу в 2:00 дня всё равно не стоит ожидать что деньги придут в этот же день, на счету они всё-равно появятся не раньше понедельника вторника.
В Америке распространены системы такого рода оплаты как Apple Pay, Google Pay, также здесь будет работать и NFC чип, но иногда зависит от локации.
Возможно система оплаты такого рода будет работать в очень крупных торговых центрах, но в маленьких магазинчиков 100% нет
В Америке можно и нужно рассчитываться белорусской карточкой если это предположим карточка на которой есть кэшбэк По примеру как в ПриорБанке есть такая с 1% возврата.
Это будет хорошее подспорье для вас первое время при условии если по по данной кредитке есть возможность погашения на белорусской стороне. Вместе с тем могут возникнуть сложности куда Вам необходимо будет получить код подтверждения то вряд ли вам на ваш американский номер кто-то из банков РБ оформит подключения. В частности Приорбанк не переоформит вам номер телефона на заграничный . Как вариант в данном случае можно предложить оставаться на каком-то самом минимальном тарифном плане мобильного оператора Республики Беларусь переподключить телефон на СМС роуминг и для такого рода ситуации установить белорусскую сим-карту в телефон чтобы можно было получать сообщение а также отправлять их.
В США при подключении к мобильному провайдеру Вам необходимо уточнить Какого вида аппараты поддерживает связь данного мобильного оператора. Для этого вы можете просто зайти на сайт выбранного оператора и проверить будет ли работать ваш телефон проверив imei вашего телефона.